Ik heb niets voor mijn oude dag geregeld. Behalve de wettelijke AOW vanaf m’n 70e en een klein aanvullend pensioentje dat in de categorie ‘afkopen’ valt. Ik krijg daarvoor eens per jaar post van een maatschappij die iets met pensioengeneuzel deed. Ofzo. 

En nu… doe ik niets meer voor mijn pensioen. 
Maar ik moet er wel nog iets mee. 
Iets.
 
Huis van de toekomst
Vorig jaar kochten meneer Kooijman en ik een ander huis, voor het eerst op basis van onze ondernemersinkomsten. 
Na 20 financiële rapporten, 5 gesprekken en nog een handvol aanvullende verklaringen was de hypotheek* dan ein-de-lijk rond. Met dank aan onze onafhankelijke adviseur die voor ons op de barricades klom om de grote partijen te overtuigen dat wij écht goede en betrouwbare klanten zijn om die hypotheek aan te verstrekken.

* (ja financiële mede-nerd, je hebt gelijk. Een hypotheek geef je, een hypotheeklening krijg je. Heb ik ook geleerd voor mijn WFT Hypothecair Krediet, vroegah. Voor de leesbaarheid en omdat 95% van Nederland het verkeerd zegt, doe ik dat in dit artikel ook. Met pijn in mijn hart, dat wel.)
 
Doe jij toevallig ook pensioenen?
Nadat alle lichten op groen waren, hebben we een feestje gevierd. We gaven onze adviseur een dikke 10 op een officiële reviewpagina, want die had ze wel verdiend. Zeker met al die avond- én weekenduren die ze in ons dossier had gestoken.

‘Hey Claudia, nu ik je toch aan de telefoon heb, kunnen we binnenkort nog een keer langskomen voor onze pensioenen? Die moeten we ook allebei nog regelen.’
-‘Tuurlijk, dat kan. Maar je hebt net een mooie oudedagsvoorziening gekocht, hè?’

Huh?
 
Flashforward naar 2054
Stel, ik word oud. Rollator-oud. Steunkousen-oud. Zo oud dat ik de pensioengerechtigde leeftijd bereik. Dan ontvang ik elke maand wat geld van de staat: AOW. Dat krijg ik om mijn maandelijkse lasten te betalen. 

Omdat ik tijdens mijn werkperiode heb gespaard voor een aanvullend pensioen (die enveloppen die ergens in een schoenendoos zitten), ontvang ik ook maandelijks wat extra geld. Hogere inkomsten dus.

Als je flink wat hebt opgebouwd qua aanvullend pensioen (dus niet die afkopertjes die ik heb), is dat een prima oplossing om later financieel warmpjes bij te zitten.

Onze adviseur bedoelde dat er ook een andere manier is om het tegen die tijd financieel goed voor elkaar te hebben. Namelijk om ervoor te zorgen dat de vaste lasten na mijn 70e lekker laag zijn. 

​​Wat is nú de grootste kostenpost? Die hypotheek voor ons nieuwe huis.
​En wat is geen kostenpost op mijn 70e? Een volledig afgeloste hypotheek. 

​​Dat bedoelde onze financieel adviseur: wij wonen in onze pensioenvoorziening. Zeker aangezien wij dat huis tegen die tijd ook nog kunnen verkopen voor een paar ton. Dat geld krijgen we op onze bankrekening om de rest van ons leven mee uit te zingen.
 
Met geld maak je geld 
Natuurlijk wil je niet afhankelijk zijn van de grillen van de staat hoe hoog je AOW-inkomen gaat zijn op die latere leeftijd. Zeker ondernemers niet. Die zijn gewend om hun eigen boontjes te doppen, toch?

Ik hoor van sommige ondernemers dat ze vastgoed hebben als pensioenvoorziening. Die verhuren nu al een paar huizen of appartementen om (ongeacht hun eigen leeftijd) elke maand extra geld te vangen. Ze schakelen een andere bedrijf in voor het beheer, zodat die de loodgieter regelt als de wc van een huurder niet meer doorspoelt. 

En die huurinkomsten? Die ontvangen ze zodra de eerste huurder in hun vastgoed zit. Daar hoeven ze niet voor te wachten tot ze eindelijk die pensioenleeftijd hebben bereikt.
 
Het vliegwiel van een vrij huis
Eén van mijn klanten is financieel blogger Renée Lamboo van www.porterenee.nl. Zij heeft na een financieel privédrama (restschuld van 40k na break-up) zich volledig gestort op het gripkrijgen op haar financiën. Ze poetste die restschuld eigenhandig weg en loste vervolgens met haar nieuwe partner een ton extra af op hun gezamenlijke hypotheek. In minder dan 5 jaar tijd.
De voordelen plukt ze direct: lagere maandlasten. Niet als ze 70 wordt, maar nu. 
Elke maand weer. 

Kijk eens naar je eigen privébegroting. Je hebt toch wel zo’n overzichtje van enerzijds alle kosten die je door het jaar heen hebt en anderzijds je inkomsten? 

Hoeveel zou jij overhouden als die hypotheek 30% lager is omdat je flink extra hebt afgelost? 
En denk eens aan dat moment dat je huis vrij is van hypotheek terwijl je nog wel werkt; hoe snel kan je vanaf dat moment sparen? Voor je pensioen bijvoorbeeld. Of om vastgoed voor de verhuur van aan te schaffen.

Tip van Renée: neem die extra aflossing op in je vaste lasten. Dus niet vrijblijvend een keertje duizend euro overmaken als je het toevallig over hebt, maar structureel elke maand x-honderd euro naar de extra aflossing.
 
Hoe noodzakelijk is aanvullend pensioen?
Noodzakelijk? Niet. Er zijn meerdere wegen die naar Oudedagsvoorziening leiden. Aanvullend pensioen is er daar eentje van. 

Je kan 1 weg bewandelen. Of meerdere, als je net als Renée en ik zo’n gek bent die sparen en extra aflossen een gave bezigheid vindt #jointheclub. Of geen, omdat je niets hebt met geld opzij zetten voor verre toekomstplannen. Kan ook, jouw feestje.​
Ik wil je er vooral van bewustmaken dat er alternatieven zijn waar een pensioenadviseur niet zo snel mee zal komen. 


 
Gr. Joyce